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年入30万有两套住房 高薪家庭如何让“钱生钱”

2009-05-12 18:07     来源:京华时报

 

  窦小姐今年26岁,在电视台从事编导工作,有四险一金。

  老公鲍先生今年29岁,在金融机构工作,有社保。家庭年收入大概30万元,有两套住房,一辆汽车,每月开销大约5000元。目前有股票10万,基金3万。定期存款10万,现金3万。计划两年内生小孩,并想在5年内再购置套住房,目前两人住房公积金每月有4000元。想请教专家这样的想法是否现实,投资方面怎么安排最合理,谢谢!

  【号脉问诊】

  鲍先生家庭节余比例高达80%,财务利用空间较大;其资产的流动性较强,不过投资资产的额度较低,家庭资产的收益能力受到很大限制。考虑到两年内生小孩,5年内购置住房的需求,其家庭的支出将会呈现较大的上涨。

  【对症下药】

  风险保障规划:保值是增值的前提,保险是理财规划的基础,针对鲍先生夫妇家庭的状况,鲍先生夫妇作为家庭的主要收入来源,其肩负的责任更为重大,需要进行必要的保障,仅仅具有社会保险是不够的,需要补充商业保险,尤其是意外伤害保险;其次需要补充必要的疾病保险;最后可以考虑购买养老保险,以及为孩子购买必要的保障型保险产品。其家庭保险金额大致达到300万元左右比较合适。

  购置房产规划:假设选购房产面积为90平方米,单价为1.5万元/平方米,假设贷款108万元,贷款期限为20年,假定贷款利率为4%(包含公积金贷款和商业贷款),则每月的还款额为6544.59元。其占鲍先生家庭的税前月总收入的比例为26%,处于合理区间,因此鲍先生实现5年内再购置一套住房应该没问题。

  子女教育规划:建议为孩子准备教育金的同时准备生活费用。假定学费上涨率和通货膨胀率均为5%,按照现在25000元/年的水平,18年后此笔费用合计为240661.92元。假定采取稳健投资,每年的投资收益率保持在5%左右,则每月需要投资689.18元。

  投资资产配置:建议其根据家庭总资产的一定比例,50%左右确定投资资产的额度。由于鲍先生夫妇较为年轻,建议采用进取型的投资策略,投资资产的50%用来购买股票,35%用来进行基金定投,15%用来购买债券,这样既可以达到购房、子女教育的理财目标,同时又可以获得组合投资的高收益。

  指导专家:北京东方华尔理财团队、国家理财规划师(ChFP)田家广采写整理本报记者 高晨

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