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房贷:教你几种省钱好办法 提前还贷缩短期限

2009-02-19 11:17     来源:人民日报海外版

 

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  尽管贷款利率一降再降,表面看似无利可图的房贷业务仍然成为各家银行竞相争夺的“蛋糕”,而在这种“鹬蚌相争”的时候,老百姓完全可以从中得利,找到适合自己的房贷产品和技巧,省下不少银子。

  技巧一:房贷跳槽

  所谓房贷跳槽就是“转按揭”,是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。据了解,目前大部分股份制小银行为积极争取客户,更加愿意提供转按揭服务,并能给出更优惠的贷款利率。

  当然,转按揭会存在一些不可避免的费用,包括担保费、评估费、抵押费、公证费等,不过有些银行为了吸引客户,特意推出“低成本转按”服务,比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用,其余剩下的费用大概千元不到。

  技巧二:按月调息

  2006年开始,不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道,所以在设计时比同期浮动利率略高,只要央行加一次息,它的优势就立即显现出来。但是一旦降息,选择它的购房者就吃亏了。因此,在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,需要提醒大家的是,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

  值得一提的是,部分银行推出了“按月调息”方式,目前利率处于下降通道,客户如选择“按月调息”,则可在次月享受利率下调的优惠。

  技巧三:双周供省利息

  尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷,但是由于“双周供”缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,由此产生的便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快。因此,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。

  不足之处是,贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前,一年下来就要多还一个月的贷款,会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定,收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。

  技巧四:提前还贷缩短期限

  理财人士表示,提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。

  此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

  技巧五:公积金转账还贷

  在申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

未享房贷七折的客户如何曲线减负? | 大中华地产

  市场人士则透露,一些明确自己不能享受七折利率的房贷客户已经开始酝酿“曲线减负”,即通过办理公积金装修贷款归还商业性房贷等。

七折房贷成困难户 转按揭前账要细算| 大中华地产

  办理转按揭虽然不失为部分客户降低贷款成本的方法,但是其中的成本,借款人也必须考虑周全。

房贷7折优惠利率执行引发市场“转按揭”潮| 大中华地产

  对于“转按揭”这种现象,业内人士分析,由于个别银行房贷细则出台较慢导致部分客户急求他法,通过其他途径来解决。从政策层面上看,银监会对银行加按揭业务是明文禁止的,但是转按揭业务却没有被银监会明确列入禁止行列。“伟嘉安捷”指出,像转按揭中“贷款搬家”更换银行的这种操作模式风险较多,借款人控制不好很容易惹“祸”上身。关于各银行房贷优惠利率细则问题,随着时间的推移也会更加明朗化,借款人大可不必费尽周折、通过违规操作利用“转按揭”的擦边球业务来节省利差。

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