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贷款买房全程攻略

2008-05-05 14:30     来源:新浪博客

 

 

    1、关注利率的变化

     目前银行利率正处于不断上升通道,房贷者的还款额和还贷风险也在逐步增大。如果买房是用于出租,必须考虑租金通还贷之间的比例。当租金收入低于还贷额时,房贷者就会遭受资金损失。如果这个损失不断增加,房贷者有必要重新考虑房屋处置方式,如及时吧房产卖掉先归还银行贷款,再把剩余转移到另外收益率较高的投资项目中去。

     2、贷款银行的选择

      随着信贷市场竞争日趋激烈,各家银行纷纷推出各类服务,房贷者有了比较多的选择机会了。选择银行的关键看哪家能提供独特的个性化服务和产品,比如服务规范、接待客户周到、手续简洁灵活、还贷方便等等。还要关注不同银行的不同利率方式,例如有些银行提供了固定利率,可不受政策波动影响,或是有VIP的优惠利率,在申请贷款之前就应该问清,视自己的情况而进行合理选择。

     3、房贷品种的选择

     “等额本金法”还款压力期大后期小,“等额本息法”各期还款压力均衡,对于相对年轻人来说,考虑到未来工资收入的增长,卡采用“等额本息法”,同时可以部分提前还款以减少利息支出。按照银行的规定,贷款人可以提前归还银行贷款,也可以部分提前归还银行贷款。

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     4、还款方式的选择

     贷款人可以根据自己的资金投资回报率来决定。随着经济金融改革的深化,投资品种日趋多元化,证券、基金、国债、个人创业、委托理财、私募基金、市政项目多方委托贷款、风险投资等,都为广大市民创造了资金使用渠道,因此,在还款方式上要结合自身的投资组合,不必一味将所有现金全部用于提前还贷款,错过了更多的高回报投资渠道。

     5、提前还贷是否可行

      那么是否提前还款就一定对借款人有利呢?还需视个人情况而定,不能一概而论。如果手头有一笔闲钱确实短期内没有其他用途,且又不愿意承担债务的,当然可以考虑提前还贷;如果手头有一笔资金,且资金未来还有其它用途,或者看好一些投资产品,有意在投资市场有所收获,没有必要提前还贷。组合贷款要先还利率较高的商业贷款,然后才是提前还贷,这样才划算。房贷超过5年或者更长时间提前还贷意义已经不大,特别是对等额本息还款法而言,因为这种还款方式在还款后期利息支出占每月还款比例已经很少。

     6、月还款额多少才合适

      根据银监会公布的《商业银行地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》,其中规定,单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。目前,上海各家商业银行基本都按照这一规定操作,对银行控制风险,防止购房者过度贷款具有明显的作用。

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