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一个外企高管的房贷理财

2008-05-04 17:45     来源:新浪博客

 

 

    案例:周先生,46岁,是北京一家世界500强企业的经理,目前家庭总资产共计450万元,其中现金及现金等价物3万元;金融资产40万元,其中定期存款10万元,基金20万元,股票10万元;房产三处,总市值407万元,其中石景山区一套联体别墅,市值220万元,按揭贷款余额100万元,月还款约11000元,目前夫妻二人自住。朝阳区一套二室一厅,市值120万元,买入时一次性付款,目前出租。海淀区一套一室一厅,市值67万元,按揭余额20万元,月还款约3000元,目前供女儿居住;汽车一辆,市值5万元。

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    周先生的家庭年固定收入为55.92万元:周先生年收入45万元,妻子为国家公务员,年收入8万元,房租收入2.4万元,存款利息5200元。

    家庭年支出30.32万元,其中,住房还贷支出13.92万元,基本生活支出10万元,女儿大学学费生活费3万元,保险支出2万元,其他支出5万元。

    案例分析:周先生家总体资产负债情况良好,资产负债率为26.67%,远低于50%的警戒线,这说明周先生家还有进行资产投资的可能性。流动资产中各种风险的投资品种配置也很不错,能够起到规避风险的能力。唯一的缺点是固定资产的比重太高,占到了总资产的90%,这说明周先生家的流动性资产水平过低,尽管目前房产有保值的作用,并且在房价上升的情况下有很强的增值,但是,这也大大降低了进行其他投资的可能性和获利性,而且,一旦房价下降,将会对周先生家的资产造成很大的影响。同时,周先生家每月有大量的支出花在房贷还款上,年房贷支出占总支出的45.91%,还贷比已高于30%的警戒线,说明周先生家的偿债能力薄弱,债务负担过重,而且随着央行加息不断,房贷的负担将会越来越重。

     因此,周先生应减少房产的比重,降低债务比例,由于近年北京房产市场比较热,售价应该都能超过购买价。而周先生家的人并不多,两处房产完全可以满足生活需求,因此周先生可以卖掉一处房产,用所得的款项提前还贷,这样可以使家庭负债明显降低,也可以降低加息和马上征收的物业税的风险.

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