据大中华地产http://re.icxo.com讯,教育部昨日在其官方网站发布了《中国语言生活状况报告(2006)》，房奴一词被正式列入。这也就意味着购房还贷已经成为普通居民生活中的普通事件之一。

    如何在收入没有改变的情况下，让自己的房贷支出更加合理，更能提高资金的利用效率，各家银行已经花招迭出。尤其是在一些已经有外资银行入驻的城市，购房者不仅能够享受到本地化的内资行服务，还有机会让外资银行来给自己提供安家理财。本文收集了目前银行市场上一些主打的房贷产品，也对内外资银行房贷业务的特点做一些介绍，以供有房屋按揭需求的读者参考。

    外资房贷特点：灵、快、严

    由于有个人住房按揭业务的外资银行并不是很多，目前上海开办该业务较多的外资银行有汇丰、花旗、渣打和东亚银行四家。

    尽管这些银行的个人房贷内容有各自特点，但共同特征居然惊人一致，就是：审批快速、方式灵活和要求严格。

    因为外资银行网点少、门槛高，在整个营销网络的建立以及上下游资源的整合上与内资银行相比都处于劣势，因此他们更倾向于用灵活的服务方式来吸引客户。

    例如，内资银行一般都会有自己固定的提前还款日，借款人必须在提前还款日之前到银行办理提前还款的申请，如超过提前还款日，借款人只能到下月再办理提前还款业务。并且内资银行对于每次提前还款的金额要求是万元的倍数，否则不予办理提前还款业务。

    与中资银行相比，外资银行提前还款只需要提前通知。如渣打银行全额提前还款只需要提前30天即可；部分提前还款只需要提前14天通知即可；并且对于每次提前还款金额不作要求。

    而且，外资银行在贷款一定年限以后，会免除提前还贷的手续费，花旗银行的年限为3年，汇丰银行为2年，渣打银行则为1年。

    内资银行一般对提前还款后的贷款余额不作要求，但是外资银行却对这一点作了严格的规定。渣打银行要求贷款余额是20万元的，提前还贷必须一次付清，而汇丰和东亚的门槛是10万元。但内资银行常常规定的是1万元。

    严的要求还不仅仅体现于此。内资银行贷款需要的材料只有身份证、户口簿、学历证明、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章。而从目前外资银行针对境外人士的房贷申请条件来看，其对于个人的信用程度要求更复杂。比如，汇丰、花旗和渣打都需要身份证明或护照原件及副本，申请人过去半年或一年的缴税证明，申请人过去三个月的薪金账单、居住地址证明等。

    审批快速似乎是共同特征，如花旗银行的优智房贷表示只需要2个工作日就可以完成初审审批，渣打银行则表示只需要5个工作日。

    产品比较：内资胜

    由于目前外资银行开放的业务有限，因此在个人房贷的特色产品上，内资银行占据了明显的优势。在加息背景下，固定利率房贷已经获得了许多客户的认同，而许多银行又推出了将房贷与理财相结合的新品种。